Indbo og hus
Sådan beregner du forsikringssummen
Kort svar
Indbosummen skal svare til hvad det ville koste at genanskaffe alt dit løsøre til nypris — ikke hvad du gav for det. Husforsikringen beregnes derimod som regel ud fra boligens areal, opførelsesår og byggematerialer, ikke ud fra en sum du selv sætter. Sætter du indbosummen for lavt, kan erstatningen nedsættes forholdsmæssigt, også ved små skader.
Rummetoden: den hurtige og rimeligt præcise måde
Folk undervurderer systematisk deres indbo, fordi de tænker på møblerne og glemmer alt det andet. Gå i stedet rum for rum og spørg: hvad ville det koste at købe det hele nyt i morgen?
Stue
Sofa, spisebord og stole, reoler, fjernsyn, lydudstyr, lamper, tæpper, bøger, planter, billeder på væggen.
Køkken
Løse hvidevarer, gryder, pander, service, bestik, glas, køkkenmaskiner, kaffemaskine, opbevaring. Et normalt køkkeninventar overrasker de fleste.
Soveværelser
Senge, madrasser, sengetøj, garderobe. Tøj er posten folk oftest sætter alt for lavt — tæl skabene, ikke yndlingstrøjen.
Bad og bryggers
Håndklæder, vaskemaskine og tørretumbler hvis de er dine, rengøringsudstyr.
Kælder, loft, skur og have
Værktøj, havemøbler, grill, cykler, dæk, sportsudstyr, julepynt. Det er her de glemte titusinder ligger.
Elektronik og særlige genstande
Computere, telefoner, tablets, konsoller, kameraer, smykker, ure, musikinstrumenter, samlinger. Notér dem enkeltvis — de har ofte egne beløbsgrænser.
Hvad underforsikring reelt koster
Mange tror at en for lav sum bare betyder et loft: har du forsikret for 400.000 kr., får du højst 400.000 kr. Sådan virker det ofte ikke. De fleste policer indeholder en regel om forholdsmæssig erstatning.
| Faktisk indboværdi | Forsikringssum | Skade | Mulig udbetaling |
|---|---|---|---|
| 800.000 kr. | 800.000 kr. | 60.000 kr. | 60.000 kr. minus selvrisiko |
| 800.000 kr. | 400.000 kr. | 60.000 kr. | Ned til ca. 30.000 kr. minus selvrisiko |
| 800.000 kr. | 600.000 kr. | 60.000 kr. | Ned til ca. 45.000 kr. minus selvrisiko |
Husforsikringen beregnes anderledes
Her sætter du normalt ikke selv en sum. Selskabet beregner præmien ud fra objektive oplysninger om ejendommen, og erstatningen tager udgangspunkt i hvad det koster at genopføre bygningen.
- Boligareal og antal etager — hentes ofte automatisk fra BBR.
- Opførelsesår — ældre huse har højere risiko for rør- og fugtskader.
- Tagtype — stråtag prissættes markant anderledes end tegl på grund af brandrisikoen.
- Kælder — øger risikoen for vand- og fugtskader betydeligt.
- Om- og tilbygninger — skal meldes ind, ellers kan de mangle i dækningen.
Hold summen opdateret
- De fleste policer indeksreguleres årligt, så summen følger prisudviklingen automatisk. Det dækker inflation, ikke at du har købt nye ting.
- Ret summen når livet ændrer sig: samflytning, barn, arv, større indkøb, hjemmekontor.
- Tag video af hele boligen en gang om året. Gå roligt gennem rummene med telefonen og åbn skabene. Det tager fem minutter og er den bedste dokumentation der findes efter en brand.
- Gem kvitteringer på dyre genstande i skyen, ikke i en skuffe i boligen der kan brænde sammen med tingene.
Ofte stillede spørgsmål
Skal jeg tælle tingene op enkeltvis?
Nej. Rummetoden med realistiske skøn pr. rum er tilstrækkelig til at ramme rigtigt. Enkeltvis registrering er kun nødvendig for genstande med særlige beløbsgrænser — smykker, ure, samlinger, dyr elektronik.
Hvad hvis jeg forsikrer for meget?
Så betaler du en højere præmie uden at få mere ud af det. Erstatningen opgøres efter den faktiske skade, ikke efter summen. Overforsikring koster penge, men er ikke farligt — underforsikring er.
Er indboet i mit sommerhus omfattet af den samme sum?
Sjældent på samme vilkår. Indbo i fritidshus har typisk sin egen dækning og sin egen sum, ofte med skærpede krav ved tyveri uden for sæsonen.
Kilder og referencer
- BBR — Bygnings- og Boligregistret
Officielt register over danske ejendommes areal, opførelsesår og anvendelse. Grundlaget for mange præmieberegninger.
bbr.dk - Videncentret Bolius — om forsikringssum og indbo
Annoncefri gennemgang af hvordan private boligejere fastsætter forsikringssummer.
www.bolius.dk - Ankenævnet for Forsikring
Kendelser om underforsikring og forholdsmæssig erstatning viser hvordan reglen anvendes i praksis.
www.ankeforsikring.dk
Bemærk: Indholdet på siden er generel information, ikke individuel forsikringsrådgivning. Det er altid dine egne policevilkår og forsikringsbetingelser der gælder — læs dem, og spørg dit selskab hvis noget er uklart.