Indboforsikring
Hvad dækker en indboforsikring?
Kort svar
En indboforsikring dækker dit løsøre — møbler, tøj, elektronik, køkkengrej — når det bliver ødelagt ved brand, stjålet ved indbrud eller beskadiget af vand fra en installation. Den indeholder derudover næsten altid en privat ansvarsforsikring og en retshjælpsdækning. Den dækker ikke slid, ikke bygningen, og ikke uheld du selv forvolder, medmindre du har købt udvidet dækning.
De tre kernedækninger
Alle indbopolicer i Danmark er bygget op om de samme tre søjler. Selskaberne konkurrerer på detaljerne, ikke på fundamentet.
Brand
Ild, lynnedslag og eksplosion. Dækningen omfatter også røg- og sodskader, også når branden startede hos naboen. Det er den ældste og bredeste del af policen, og den er sjældent årsag til tvister.
Tyveri
Her bliver det mere nuanceret. Indbrudstyveri — hvor der er synlige tegn på opbrud — dækkes fuldt. Simpelt tyveri, hvor nogen bare går ind ad en ulåst dør eller stjæler din taske på en café, dækkes ofte kun op til et lavt beløb eller slet ikke. Forskellen er afgørende og står i betingelserne.
Vandskade
Vand der pludseligt strømmer ud fra en installation: et sprunget rør, en utæt tilslutning på opvaskemaskinen, et akvarium der revner. Det centrale ord er pludseligt. Vand der har sivet langsomt bag et skab i halvandet år er ikke en pludselig hændelse, og det er den hyppigste årsag til afslag på vandskader.
Ansvarsforsikringen er den værdifulde del
Den private ansvarsforsikring ligger som standard inde i indboforsikringen, og den er reelt den dækning med størst økonomisk konsekvens. Den træder til når du — eller nogen i din husstand — er erstatningsansvarlig for skade på andres ting eller personer.
Dit barn cykler ind i en parkeret bil. Du taber en vens kamera. Du løber ind i en anden på skiferien, og vedkommende brækker benet og mister arbejdsindtægt i et halvt år. Personskadeerstatninger kan løbe op i millionbeløb, og dækningssummerne på ansvarsdelen er derfor typisk sat meget højt.
Det der næsten altid følger med
- Retshjælp — dækker en del af omkostningerne i visse private retstvister. Har sin egen selvrisiko, ofte en procentdel af sagens omkostninger, og et selvstændigt maksimum.
- Indbo uden for boligen — dine ting er typisk dækket når du har dem med dig, men med lavere beløbsgrænser og ofte kun i en afgrænset periode.
- Flytning — mange policer dækker på begge adresser i en overgangsperiode. Meld flytningen, ellers er du ikke omfattet.
- Opmagasinering — indbo på et lager er sjældent dækket på samme vilkår som hjemme. Læs punktet før du lejer et depotrum.
De fem undtagelser folk oftest falder i
Slid og ælde
En sofa der er slidt op er ikke en skade. Forsikringen dækker hændelser, ikke forbrug. Samme gælder fabrikationsfejl — dem skal du gå til sælger eller producent med efter købeloven.
Egne uheld
Du vælter et glas rødvin ned over fjernsynet. Det er hverken brand, tyveri eller rørvand. Den slags kræver udvidet indbodækning — kaldet "pludselig skade" eller "all risk" — som er et tilvalg med separat pris.
Beløbsgrænser på særlige genstande
Smykker, ure, kontanter, våben, vinsamlinger og cykler har egne lofter. Har du en cykel til 30.000 kr. og et cykelloft på 15.000 kr., får du 15.000 kr. — også selvom din samlede forsikringssum er rigelig.
Manglende tyverisikring
Cyklen skal have været låst med en godkendt lås, og du skal kunne dokumentere låsen og stelnummeret. Uden det bliver en ellers gyldig tyverisag afvist.
Erhverv i hjemmet
Varelager, erhvervsudstyr og kundedata er ikke privat indbo. Driver du virksomhed hjemmefra, er den del ikke dækket af en almindelig indbopolice.
Nyværdi eller dagsværdi — det afgør erstatningen
To policer kan begge sige "dækker tyveri" og alligevel udbetale vidt forskellige beløb, fordi de opgør værdien forskelligt.
| Princip | Sådan opgøres det | Konsekvens for dig |
|---|---|---|
| Nyværdi | Du får hvad det koster at købe en tilsvarende ny genstand | Bedst. Ofte betinget af at genstanden er under en vis alder |
| Dagsværdi | Nyprisen minus et fradrag for alder og slid | Et fem år gammelt fjernsyn kan blive opgjort til en brøkdel af nyprisen |
| Reparation | Selskabet betaler reparation frem for erstatning | Selskabet vælger som regel den billigste lovlige løsning |
Ofte stillede spørgsmål
Dækker indboforsikringen skader på selve boligen?
Nej. Skader på gulve, vægge, tag og faste installationer hører under bygnings- eller husforsikringen. Ejer du et hus, har du typisk begge dele. Er du lejer, er bygningen udlejerens ansvar.
Hvor stor en forsikringssum skal jeg vælge?
Summen skal svare til hvad det ville koste at genanskaffe alt dit indbo. Langt de fleste undervurderer beløbet, fordi de tænker på møblerne og glemmer tøj, køkkengrej, bøger, værktøj og elektronik.
Er studerende dækket af forældrenes police?
Kun så længe den unge har folkeregisteradresse hjemme. Flytter man i egen bolig og melder adresseflytning, ophører dækningen — og det er præcis dét tidspunkt hvor risikoen for indbrud og vandskade i et lejet værelse begynder.
Kilder og referencer
- Forsikring & Pension — brancheorganisationen for forsikringsselskaber
Udgiver statistik og forbrugerinformation om indhold og opbygning af private forsikringer i Danmark.
www.forsikringogpension.dk - Ankenævnet for Forsikring
Behandler klager over forsikringsselskabers afgørelser. Nævnets offentliggjorte kendelser viser hvilke afslag der reelt holder.
www.ankeforsikring.dk - Videncentret Bolius — uafhængigt videncenter om bolig
Ejet af Realdania. Skriver redaktionelt og annoncefrit om forsikring, vedligehold og bygningsskader.
www.bolius.dk
Bemærk: Indholdet på siden er generel information, ikke individuel forsikringsrådgivning. Det er altid dine egne policevilkår og forsikringsbetingelser der gælder — læs dem, og spørg dit selskab hvis noget er uklart.