Privat ansvarsforsikring

Ansvar er ikke det samme som uheld

Forsikringen træder ikke i kraft fordi noget gik galt. Den træder i kraft fordi du er juridisk forpligtet til at betale. Dansk erstatningsret bygger på culpareglen: du hæfter når du har handlet uagtsomt, altså ikke har udvist den omhu man med rimelighed kunne forvente.

Forskellen er ikke akademisk. Vælter du en vase hos en ven, fordi du var uopmærksom, er du ansvarlig, og forsikringen betaler. Vælter vasen fordi hylden var sat forkert op af værten, er du ikke ansvarlig — og så betaler din forsikring ingenting, uanset hvor gerne du vil hjælpe. Selskabet afgør skyldsspørgsmålet, ikke du.

Hvem er omfattet

Ansvarsdækningen følger husstanden, ikke kun den der står på policen. Definitionen af husstand står i betingelserne og er værd at læse, fordi moderne familier sjældent passer ind i den formulering policen blev skrevet med.

• Forsikringstageren og ægtefælle eller samlever med samme folkeregisteradresse.
• Hjemmeboende børn — også når de midlertidigt bor et andet sted under uddannelse. Flytter barnet permanent hjemmefra, skal det have sin egen police.
• Delebørn på samvær er normalt dækket mens de opholder sig hos dig, men afgrænsningen varierer, og det er et af de punkter der oftest overraskes over.
• Au pair og husassistent er i mange policer omfattet under arbejdet i hjemmet.
• Gæster og logerende er ikke omfattet. De har deres eget ansvar og skal have deres egen forsikring.

Det den ikke dækker

Undtagelserne er ikke tilfældige. De dækker områder hvor lovgiveren har krævet en anden forsikring, eller hvor risikoen ikke hører hjemme i en privatpolice.

1. 1

   Motorkøretøjer

   Bil, motorcykel og knallert har lovpligtig ansvarsforsikring efter færdselsloven, og den dækning ligger på køretøjet — ikke på dig. Cykler er ikke motorkøretøjer og hører derfor under privatansvaret. For el-løbehjul og andre små motoriserede køretøjer er billedet mindre entydigt, og det er et punkt du skal have skriftligt fra dit selskab.

2. 2

   Hunde

   Hundeloven pålægger hundeejeren et objektivt ansvar — du hæfter uanset skyld — og kræver en særskilt lovpligtig hundeansvarsforsikring. Din indboforsikrings ansvarsdel dækker den ikke. Katte er derimod normalt omfattet af privatansvaret.

3. 3

   Ting du har lånt, lejet eller passer på

   Varetægtsklausulen er den undtagelse flest falder i. Ødelægger du vennens boremaskine, kollegaens projektor eller sommerhuset du har lejet, er det ting i din varetægt — og de er typisk undtaget. Nogle selskaber tilbyder en begrænset lånedækning som tilvalg.

4. 4

   Erhverv og bierhverv

   Skader du forvolder i forbindelse med arbejde, kræver en erhvervsansvarsforsikring. Det gælder også småt honorararbejde og hobbyvirksomhed med indtægt.

5. 5

   Forsæt og aftaler

   Skader du volder med vilje, dækkes aldrig. Det samme gælder rent økonomiske krav der udspringer af en aftale — leverer du ikke det du har lovet, er det et kontraktforhold, ikke et erstatningsansvar.

Dækningssummen er tallet der betyder noget

På alle andre dele af indboforsikringen kan du regne dig frem til et rimeligt loft. Det kan du ikke her, fordi en personskade ikke er begrænset af hvad tingen kostede. Erstatning for tabt arbejdsfortjeneste, erhvervsevnetab, behandling og varigt mén kan tilsammen løbe op i beløb ingen privatperson kan betale.

Sådan forløber en ansvarssag

1. 1

   Skadelidte melder kravet

   Enten til dig eller direkte til dit selskab. Du skal ikke selv vurdere om kravet er rimeligt.

2. 2

   Du anmelder til dit eget selskab

   Beskriv hændelsesforløbet så neutralt du kan, og undlad at vurdere skyld. Vedlæg billeder og navne på eventuelle vidner.

3. 3

   Selskabet tager stilling til ansvaret

   Er du ikke ansvarlig, afviser selskabet kravet på dine vegne og fører sagen hvis skadelidte fastholder det. Den del af dækningen — at have en modpart der siger nej for dig — overses ofte.

4. 4

   Erstatningen opgøres

   Skadelidtes ting erstattes efter dagsværdi, ikke nyværdi. Det er selskabets opgørelse, ikke skadelidtes ønske, der er udgangspunktet.

5. 5

   Uenighed afgøres

   Er du uenig i selskabets afgørelse, klager du først internt og derefter til Ankenævnet for Forsikring. Er skadelidte uenig, kan sagen ende ved domstolene — med selskabet som den der fører den.

Bemærk at selvrisikoen ofte er lavere eller helt væk på ansvarsdelen. Det er endnu en grund til aldrig at afgøre en ansvarssag med kontanter over hækken — anmeld den, også når beløbet virker småt.