Skader
Selvrisiko: sådan virker den
Kort svar
Selvrisikoen er det beløb du selv betaler ved hver enkelt skade, før forsikringen dækker resten. Den trækkes pr. skade — ikke én gang om året. Har du to skader på et år med 5.000 kr. i selvrisiko, betaler du 10.000 kr. En højere selvrisiko giver lavere præmie, men flytter risikoen fra selskabet til dig.
Pr. skade, ikke pr. år
Det er den enkeltmisforståelse der koster flest mennesker penge. Selvrisikoen fungerer ikke som en selvrisiko på en sundhedsordning, hvor du betaler op til et loft og derefter er fri. Hver ny skade udløser en ny selvrisiko.
| Forløb | Skade | Selvrisiko 5.000 kr. | Du får udbetalt |
|---|---|---|---|
| Indbrud i marts | 42.000 kr. | 5.000 kr. | 37.000 kr. |
| Vandskade i september | 18.000 kr. | 5.000 kr. | 13.000 kr. |
| Samlet for året | 60.000 kr. | 10.000 kr. | 50.000 kr. |
Regn ud om en høj selvrisiko betaler sig
Regnestykket er enkelt, men kræver at du er ærlig om hvor ofte du reelt har skader.
Find præmieforskellen pr. år
Eksempel: police A har 2.500 kr. i selvrisiko og koster 3.400 kr. Police B har 7.500 kr. i selvrisiko og koster 2.600 kr. Forskellen er 800 kr. om året i din favør.
Find selvrisikoforskellen
7.500 minus 2.500 er 5.000 kr. ekstra pr. skade.
Divider
5.000 divideret med 800 er cirka 6,3. Har du sjældnere end én skade hvert sjette år, er den høje selvrisiko en gevinst. Har du oftere, taber du.
Stil kontrolspørgsmålet
Kan du betale 7.500 kr. i morgen uden at det gør ondt? Kan du ikke det, har du købt en besparelse med penge du ikke har.
Når det ikke kan betale sig at anmelde
Ligger skaden tæt på selvrisikoen, er en anmeldelse sjældent en god idé. Udbetalingen bliver lille, og skaden registreres i din skadehistorik, hvor den kan påvirke præmien i årevis og i nogle policer udløse et højere selvrisikotrin.
- Skade på 6.000 kr. med 5.000 kr. i selvrisiko: du får 1.000 kr. og en skade på papiret. Overvej at lade være.
- Skade på 40.000 kr. med 5.000 kr. i selvrisiko: anmeld. Det er præcis dét forsikringen er til for.
- Skade hvor der er personskade eller ansvar involveret: anmeld altid, uanset beløb. Ansvarssager kan vokse.
- Er du i tvivl? Du må gerne spørge selskabet hypotetisk om dækning uden at anmelde — men vær opmærksom på at nogle selskaber registrerer henvendelsen.
Selvrisiko i praksis ved en bygningsskade
Ved større bygningsskader betaler selskabet ofte håndværkerne direkte. Selvrisikoen bliver så et beløb du enten indbetaler eller får modregnet i den del af regningen du selv skal betale. Bed om en skriftlig opgørelse der viser præcis hvad der er dækket, hvad der er afskrevet på grund af alder, og hvad selvrisikoen udgør — de tre poster blandes let sammen.
Ofte stillede spørgsmål
Kan jeg ændre selvrisikoen på en eksisterende police?
Som regel ja, ved henvendelse til selskabet. Ændringen får typisk virkning fremadrettet, og en igangværende skade følger den selvrisiko der gjaldt på skadetidspunktet.
Er der selvrisiko på ansvarsskader?
Ofte ikke på selve ansvarsdækningen, men det varierer. Det er værd at tjekke, fordi ansvarssager kan være de dyreste.
Hvorfor steg min selvrisiko efter en skade?
Nogle policer har automatiske trin, hvor selvrisikoen stiger efter et antal skader inden for en periode. Det skal fremgå af betingelserne. Er du utilfreds, er det et godt tidspunkt at indhente tilbud andre steder.
Kilder og referencer
- Ankenævnet for Forsikring
Behandler klager over erstatningsopgørelser, herunder tvister om afskrivning og selvrisiko.
www.ankeforsikring.dk - Forsikring & Pension
Brancheorganisationens forbrugerinformation om erstatningsopgørelse og selvrisiko på private forsikringer.
www.forsikringogpension.dk - Forbrugerrådet Tænk
Uafhængig forbrugerorganisation med vejledning om hvornår det kan betale sig at anmelde en skade.
taenk.dk
Bemærk: Indholdet på siden er generel information, ikke individuel forsikringsrådgivning. Det er altid dine egne policevilkår og forsikringsbetingelser der gælder — læs dem, og spørg dit selskab hvis noget er uklart.